Perusasiat kuntoon 1: Korkoa korolle

Korkoa korolle

Tervehdys! Olet saattanut joskus kuulla korkoa korolle -ilmiöstä. Tai Albert Einsteinista. Ei, nyt ei ole kyse suhteellisuusteoriasta eikä sen seurauksesta eli kuuluisasta kaavasta E=mc², vaan siitä että sijoitusten tuotot kasvavat korkoa alkuperäisen pääoman lisäksi. Toisin sanoen, saat ajan kuluessa vuosi toisensa jälkeen korkoa aiemmille koroillesi, olettaen että sijoitat korot aina uudestaan. Ja uudestaan. Ja uudestaan....

Korkoa korolle -ilmiöllä on pitkällä aikavälillä mykistävä vaikutus. Tästä syystä herra Einstein onkin todennut korkoa korolle -efektin olevan maailman kahdeksas ihme.

Mistä korkoa korolle -ilmiöstä on kysymys?

Korkoa korolle -ilmiö on oikeasti varsin yksinkertainen asia, eikä sinun tarvitse olla Einstein ymmärtääksesi sitä. Mikä vielä parempaa, sinun on helppoa päästä myös itse nauttimaan siitä. Helpoiten asia aukeaa esimerkkien avulla. Alla oleva ensimmäinen esimerkki vertaa perinteistä pankkitilisäästämistä sijoittamiseen ja korkoa korolle -ilmiön hyödyntämiseen.

----- ESIMERKKI 1 ALKAA -----

Erkki on päätoiminen opiskelija ja tekee opintojen ohessa töitä. Hän saa säästöön 1.000 € vuodessa ja pohtii, mitä vaihtoehtoja hänellä on pesämunan keräämiseen tulevaisuutta varten:

1. Säästää ilman sijoittamista

Tässä vaihtoehdossa Erkki siirtää rahat vuoden lopussa säästötilille, jolle ei yksinkertaisuuden vuoksi lasketa korkoa. Eipä sille nykykorkotasoilla juuri mitään maksettaisikaan.
Vuoden jälkeen Erkillä on säästössä 1.000 €.
Kahden vuoden päästä 2.000 €.
Kymmenen vuoden päästä 10.000 €.

2. Säästää, sijoittaa ja hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä

Tässä vaihtoehdossa Erkki siirtää rahat ilmaiselle arvo-osuustilille ja ostaa ostokuluttomia rahastoja koko summalla. Näin Erkillä on salkussaan 1.000 € arvosta rahastoja, kuten ensimmäisessä vaihtoehdossa. Yksinkertaistuksen vuoksi oletetaan että Erkki saa sijoitukselle 10% vuosituoton.
Toisena vuonna Erkki saa ensimmäisenä vuonna sijoittamalleen 1.000 €:lle 10% tuoton eli 100 €. Nyt Erkillä on salkussaan 1.000 € vuodelta yksi, vuodelta yksi saatu tuotto 100 € ja toisena vuonna sijoitettu 1.000 € eli yhteensä 2.100 €.
Kolmantena vuonna Erkki ostaa lisää rahastoja 1.000 €:lla. Lisäksi hänellä on edelliseltä kahdelta vuodelta jo 2.100 €, jolle hän taas saa 10% tuottoa eli 210 €. Salkun suuruus on nyt jo 3.310 €.
Kymmenen vuoden päästä Erkillä on kertynyt alla olevan kuvion mukaisesti salkkuun 15.937 €, joka on lähes 6.000 € eli 60% enemmän kuin jos hän olisi vain säästänyt rahat tilillään vaihtehdon 1 mukaisesti! Kumman vaihtoehdonhan Erkki valitsee?

Ilmaisen arvo-osuustilin voit avata Nordnetissa. Olen myös tehnyt ohjeet kuinka se tehdään Näin pääset alkuun -kirjoituksessa. Lisää arvo-osuustilistä ja salkusta voit puolestaan lukea sijoittamista -koskevasta kirjoituksestani.

On tietysti muistettava että kyse on yksinkertaistuksesta, mutta antaa käsityksen siitä, mikä on pelkän säästämisen sekä säästämisen, sijoittamisen ja korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisen merkittävä ero.
Surullista on, että suomalaiset ovat perinteisesti luottaneet pankkitalletuksiin, eikä meille ole muodostunut vastaavanlaista sijoittamiskulttuuria kuin Ruotsissa. Lue lisää Osakesäästötili tulee - vihdoin! -kirjoituksestani.

----- ESIMERKKI 1 LOPPUU -----

Korkoa korolle -efekti ja aika

Säästämisen, sijoittamisen ja korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisen lisäksi merkittävin tekijä varallisuuden kasvattamisessa on aika. Lyhyellä aikavälillä ratkaisevaa on saada säästettyä omista tuloistaan mahdollisimman paljon (säästöaste). Pitemmällä aikavälillä tuotot alkavat ylittää vuosittaiset säästöt, jolloin säästöjen merkitys pienenee ja raha alkaa tekemään itsenäisesti töitä. Korkoa korolle -ilmiön hyödyt näkyvät voimakkaimmin nimenomaan aikahorisontin loppupäässä.

Ajan vaikutusta korkoa korolle -ilmiöön kuvataan alla olevassa toisessa esimerkissä.

----- ESIMERKKI 2 ALKAA -----

Säästäjäsijoittaja Mika saa säästöön 1.000 € kuukaudessa. Mika on päättänyt, että pankkitilillä makuuttamisen sijaan hän laittaa rahan tekemään työtä puolestaan ja päättää sijoittaa rahansa. Hän arvioi saavansa keskimääräisen 10% vuosituoton.

Alla olevan kuvion mukaisesti Mika odottaa saavansa kerättyä 20 vuodessa korkoa korolle -ilmiön avulla peräti 687.300 € sijoitusvarallisuuden, joka koostuu yhteensä 240.000 € pääomasta ja 447.300 € korkotuotoista. Vuoden 8-9 aikana vuosittaiset korkotuotot ylittäisivät Mikan vuosittaisen 12.000 € sijoituksen, ja viimeisenä vuonna korkotuotot olisivat jo yli viisinkertaiset vuosittaiseen sijoitukseen nähden. Mikaa hymyilyttää aina kun hän miettii omaa tulevaisuuttaan.

Kaksikymmentä vuotta on pitkä sijoitusaika, mutta esimerkiksi lapselle säästämisessä varsin realistinen aikahorisontti. Lue lisää lapsilisien säästämistä koskevasta kirjoituksestani: Kultalusikka suuhun lapselle. Lapselle säästettäessä kuukausittaisen summan ei tarvitse olla kuin muutaman kymmenen euroa, kun tästä kertyy pitkällä aikavälillä erittäin merkittävä pesämuna.

----- ESIMERKKI 2 LOPPUU -----

Pienelläkin summalla pääsee alkuun

On erittäin olennaista huomioida, että sinun ei tarvitse pystyä säästämään 1.000 € kuukaudessa, jotta sinäkin pääsisit nauttimaan korkoa korolle -ilmiöstä. Tärkeintä on aloitaa HETI. NYT. ja antaa maailman kahdeksannen ihmeen auttaa myös sinua oman varallisuutesi kasvattamisessa. Säästäminen & sijoittaminen kannattaa jo pienilläkin summilla, kunhan aikahorisontti on riittävän pitkä! Näin pääset alkuun -opas auttaa alkuun pääsemisessä.

Kokeile Nordnetin säästölaskurilla kuinka pienelläkin summalla voit kartuttaa itsellesi merkittävän varallisuuden. Vain 50 € kuussa muuntuu reilussa 30 vuodessa yli 100.000 €:ksi keskimääräisellä 8% vuotuisella tuotto-odotuksella.